Guide calcul
Calculer son coefficient, année après année
Le CRM ne s'additionne pas, il se multiplie. Cette page ne réexplique pas la règle — elle est détaillée dans notre guide du bonus-malus — mais elle pose les opérations, les arrondis et les tableaux qui permettent de retrouver votre coefficient au centième près.
La formule et son arrondi
Le calcul part toujours du coefficient de l'année précédente, jamais du coefficient d'origine. On applique d'abord les majorations liées aux sinistres de la période de référence, puis, s'il n'y en a aucun, la réduction de 5 %. En écriture compacte : coefficient de l'année N = coefficient de l'année N−1 × 0,95 en l'absence de sinistre responsable, ou × 1,25 pour chaque sinistre responsable, et × 1,125 pour chaque sinistre en responsabilité partagée.
Le résultat est ensuite arrondi à deux décimales, par défaut, c'est-à-dire à la centième inférieure. Une septième année sans sinistre donne 0,72 × 0,95 = 0,684, arrondi à 0,68 et non à 0,69. Point capital : c'est la valeur arrondie qui sert de base au calcul de l'année suivante. L'arrondi n'est pas une présentation, c'est une étape du calcul, et il joue en faveur de l'assuré tant qu'il est en bonus.
Les treize années de bonus, ligne à ligne
Voici la descente complète depuis un coefficient de départ de 1,00, sans aucun sinistre responsable. C'est le barème que tout assureur applique à l'identique.
| Année d'assurance | Calcul | Coefficient retenu | Réduction cumulée |
|---|---|---|---|
| Départ | — | 1,00 | 0 % |
| 1 | 1,00 × 0,95 | 0,95 | 5 % |
| 2 | 0,95 × 0,95 = 0,9025 | 0,90 | 10 % |
| 3 | 0,90 × 0,95 = 0,855 | 0,85 | 15 % |
| 4 | 0,85 × 0,95 = 0,8075 | 0,80 | 20 % |
| 5 | 0,80 × 0,95 | 0,76 | 24 % |
| 6 | 0,76 × 0,95 = 0,722 | 0,72 | 28 % |
| 7 | 0,72 × 0,95 = 0,684 | 0,68 | 32 % |
| 8 | 0,68 × 0,95 = 0,646 | 0,64 | 36 % |
| 9 | 0,64 × 0,95 = 0,608 | 0,60 | 40 % |
| 10 | 0,60 × 0,95 | 0,57 | 43 % |
| 11 | 0,57 × 0,95 = 0,5415 | 0,54 | 46 % |
| 12 | 0,54 × 0,95 = 0,513 | 0,51 | 49 % |
| 13 | 0,51 × 0,95 = 0,4845, plancher | 0,50 | 50 % |
Le plancher de 0,50 bloque la descente à la treizième année : c'est le cas particulier traité dans notre guide du bonus 0,50.
Recalculer son coefficient soi-même
- Notez le coefficient de départ — Celui qui figure sur votre dernier avis d'échéance ou sur votre relevé d'information. C'est la seule base valable ; ne repartez jamais de 1,00.
- Délimitez la période de référence — Douze mois consécutifs s'achevant deux mois avant votre échéance annuelle. Tout sinistre survenu après cette borne sera compté l'année suivante.
- Appliquez les majorations — Multipliez par 1,25 pour chaque sinistre entièrement responsable, par 1,125 pour chaque responsabilité partagée. Les facteurs se cumulent par multiplication, jamais par addition.
- Ou appliquez la réduction — Si la période de référence est vierge de tout sinistre responsable, multipliez par 0,95, une seule fois, pour une période annuelle complète d'assurance.
- Arrondissez à la centième inférieure — 0,8075 devient 0,80 ; 1,1875 devient 1,18. Conservez cette valeur arrondie comme base de l'année suivante.
- Vérifiez les bornes et la règle de descente — Ramenez à 0,50 tout résultat inférieur, à 3,50 tout résultat supérieur, et à 1,00 au maximum après deux années consécutives sans sinistre responsable.
- Multipliez par la prime de référence — Le coefficient ne se lit qu'en euros : c'est la prime de référence de l'assureur, hors taxes et hors frais fixes, qui est multipliée par le CRM.
Ce que coûte un sinistre sur plusieurs années
Un sinistre responsable ne se paie pas une fois mais quatre à cinq fois, puisqu'il faut autant d'années à 5 % pour effacer une majoration de 25 %. Exemple d'un conducteur à 0,64, soit huit ans de conduite sans accroc, qui provoque un accrochage responsable.
| Année | Événement | Coefficient | Prime pour 700 € de référence |
|---|---|---|---|
| N | Sinistre responsable | 0,64 × 1,25 = 0,80 | 560 € |
| N+1 | Aucun sinistre | 0,76 | 532 € |
| N+2 | Aucun sinistre | 0,72 | 504 € |
| N+3 | Aucun sinistre | 0,68 | 476 € |
| N+4 | Aucun sinistre | 0,64, retour au niveau initial | 448 € |
Par rapport à un coefficient resté à 0,64, le surcoût cumulé atteint 280 € sur ces cinq exercices, et davantage encore si l'on tient compte de la descente vers 0,50 que l'accident a interrompue — le tout avant même de compter la franchise. C'est ce calcul qui fonde l'arbitrage détaillé dans notre guide sur le malus après un accident.
Questions fréquentes
Pourquoi mon coefficient affiche 0,85 et non 0,8574 ?
Parce que le coefficient est arrondi à deux décimales, à la centième inférieure, après chaque calcul annuel. C'est cet arrondi qui est reporté d'une année sur l'autre, et non la valeur exacte : la règle joue donc systématiquement en votre faveur en bonus.
Comment se calcule le malus avec deux sinistres responsables la même année ?
Les majorations se multiplient entre elles : deux sinistres responsables appliquent 1,25 puis 1,25, soit un facteur 1,5625 arrondi à 1,56. Un coefficient de 0,80 passe ainsi à 1,25, et non à 1,20. Un sinistre en responsabilité partagée compte pour 1,125.
Combien de temps faut-il pour revenir à 1,00 après un malus ?
Deux années consécutives sans sinistre responsable suffisent : la clause-type prévoit qu'au terme de ces deux années le coefficient ne peut plus être supérieur à 1,00, quel que soit le niveau atteint. Revenir ensuite au bonus maximal de 0,50 demande en revanche treize années pleines.
Pour situer votre prime une fois le coefficient appliqué, consultez les prix moyens de l'assurance auto ou parcourez l'ensemble de nos guides pratiques.