Guide bonus 0,50
Le bonus 0,50, plancher du coefficient
Treize années de conduite sans accident responsable pour diviser sa prime de référence par deux, puis une seule question : comment ne pas le perdre. Cette page traite le cas particulier du plancher ; la mécanique générale est dans notre guide du bonus-malus.
Comment on arrive à 0,50 — et pas plus vite
La clause-type annexée à l'article A121-1 du Code des assurances fixe un plancher : le coefficient ne peut pas descendre sous 0,50. Comme la réduction est de 5 % par année d'assurance sans sinistre responsable, il faut treize périodes annuelles complètes depuis un coefficient de départ de 1,00 pour l'atteindre. Le détail des treize multiplications figure dans notre guide du calcul du bonus-malus.
Il n'existe aucun raccourci légal. Trois précisions qui reviennent souvent :
La conduite accompagnée n'accélère pas le bonus. Elle réduit de moitié la surprime jeune conducteur, plafonnée par l'article A335-9-1, et en raccourcit la durée. Mais le coefficient démarre à 1,00 pour tout le monde et progresse au même rythme : c'est la surprime qui s'allège, pas le CRM.
Le bonus se construit par période annuelle d'assurance, pas par année civile ni par nombre de kilomètres parcourus. Rouler peu ne fait pas descendre le coefficient plus vite ; en revanche, un contrat suspendu ou un véhicule non assuré pendant plusieurs mois interrompt la construction du bonus.
Le coefficient d'un conducteur secondaire ne se cumule pas avec celui du souscripteur. Un conducteur régulièrement déclaré comme secondaire pendant des années ne dispose pas pour autant d'un bonus 0,50 en propre lorsqu'il souscrit son premier contrat en son nom : son relevé d'information mentionne son statut et son antériorité, ce qui pèse favorablement dans l'appréciation commerciale de l'assureur, sans transférer le coefficient.
Conserver et transporter son bonus 0,50
- Faites dater votre arrivée à 0,50 — Demandez votre relevé d'information et repérez l'année où le coefficient atteint 0,50. C'est cette date qui déclenche le compteur des trois ans de la clause de conservation.
- Lisez la clause de conservation dans vos conditions générales — Elle prévoit que le premier sinistre responsable survenu après au moins trois années consécutives à 0,50 n'entraîne pas de majoration. Vérifiez sa rédaction exacte : périmètre des sinistres concernés, remise à zéro du compteur, sinistres qui en sont exclus.
- Ne confondez pas avec les offres commerciales — Les options vendues sous les noms de « bonus à vie », « capital bonus » ou « bonus protégé » sont des garanties contractuelles facultatives, souvent payantes, qui vont au-delà de la clause de conservation. Elles disparaissent avec le contrat qui les porte : en changeant d'assureur, vous emportez votre coefficient, pas l'option.
- Fournissez un relevé récent à la souscription — Un relevé de moins de trois mois est la norme demandée. L'assureur qui vous quitte doit vous le remettre dans les quinze jours suivant votre demande.
- Gardez la trace en cas d'interruption — Vente du véhicule, expatriation, période sans voiture : conservez le relevé d'information émis à la résiliation. Il constituera votre seule preuve d'antériorité à votre retour.
- Faites jouer la concurrence sans crainte — Le coefficient étant réglementé, un devis chez un concurrent le reprend à l'identique. Rien ne se perd en comparant, sinon la remise d'ancienneté maison, à mettre en balance avec l'écart de prime.
Ce que le 0,50 ne vous garantit pas
Le tarif reste libre
Le coefficient s'applique à une prime de référence que l'assureur fixe seul, en fonction du véhicule, de la zone géographique, de l'usage et de sa propre sinistralité. Un conducteur à 0,50 peut donc voir sa cotisation augmenter à l'échéance sans avoir eu le moindre sinistre : le multiplicateur n'a pas bougé, la base oui.
Le 0,50 ne protège pas non plus des franchises, qui restent dues sinistre par sinistre, ni des majorations commerciales décidées pour un autre motif que le CRM.
La protection ne joue qu'une fois
Après un premier sinistre responsable neutralisé par la clause de conservation, le compteur des trois ans repart. Un second sinistre responsable survenant peu après entraîne cette fois la majoration classique : 0,50 × 1,25 = 0,625, arrondi à 0,62. Il faudra alors trois années sans sinistre pour redescendre à 0,58 puis 0,55 puis 0,52, et une quatrième pour retrouver le plancher.
Le détail de cet enchaînement, ainsi que l'arbitrage entre déclarer et prendre à sa charge un petit sinistre, est traité dans notre guide sur le malus après accident.
Questions fréquentes
Le bonus 0,50 est-il acquis à vie ?
Non. L'expression courante de bonus à vie recouvre une clause de conservation : après trois années au moins passées à 0,50, un premier sinistre responsable n'entraîne pas de majoration. La protection ne joue qu'une fois, et un second sinistre rapproché ramène le coefficient à 0,62. Vérifiez toujours la rédaction exacte de vos conditions générales.
Peut-on descendre en dessous de 0,50 ?
Pas au titre du coefficient : 0,50 est le plancher fixé par la clause-type du Code des assurances, quelle que soit votre ancienneté. Un assureur peut en revanche accorder des remises commerciales distinctes, par exemple pour l'ancienneté au contrat ou un second véhicule assuré : ce sont des gestes tarifaires, pas du bonus.
Que devient mon bonus si je n'assure plus de voiture pendant deux ans ?
Le coefficient est figé, il ne progresse plus. La plupart des assureurs acceptent de le reprendre sur présentation du relevé d'information si l'interruption reste courte, souvent deux à trois ans selon les compagnies. Au-delà, beaucoup traitent le dossier comme un profil sans antécédent. C'est une pratique commerciale, pas une règle légale.
Vous repartez de zéro après une longue interruption ? Notre fiche conducteur sans antécédent détaille les solutions.